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终极目标是推动社会经济发展

时间:2018-11-12 16:11 作者:admin 点击:

  为了以更小的成本生产更多产品,规模化、标准化、中心化的组织形态,工业企业就是经济生活的主导者。再看金融环境,1900年的时候,银行是唯一的资金中介,大银行家们都被叫做金融寡头。所以,大银行家和大企业家结盟,而资金就流向那些能够提供更多、更便宜产品的供给端企业。那么,在这个模式下,资金会向哪里倾斜呢?向规模化生产倾斜。这是有很大好处的,就是工业品的价格开始直线下降,进入千家万户平民百姓家。而人类社会的经济增长,也开始进入了“快车道”。在这么一个以规模化为主导的工业时代的经济模式下,中心化、集体化是必然趋势,对个体来讲,很难有多样化的需求,普通人的创造力是很难被激发的。所以,作为一个普通人想做大事业,找钱的渠道基本就是银行。而那个年代的银行的门槛只能用“高不可攀”来形容。作为普通人,最有潜力的工作就是到工厂流水线上去。在新的经济形势和国际关系背景下,科技与金融要怎样实现深度融合,才能更好推动经济社会发展?近日举行的2018天府金融论坛上,来自全国各地的政府、金融、科技、企业、智库等领域的代表围绕金融如何更好服务科技发展、实体经济与创新驱动、普惠金融与乡村振兴、金融科技与金融创新等话题展开深度讨论与对话。
  与会人士纷纷表示,科技金融结合,终极目标是推动社会经济发展,为了实现这一目标,对实体经济的服务、对科技创新的服务和对小微企业的服务工作都必须做好。
  多管齐下服务实体经济
  李果在广东东莞经营一家五金涂料加工厂,他在接受科技日报记者采访时表示,早些年盈利空间还不错,但是最近几年压力日趋增大。这其中有外部环境的变化,更有人力成本、原材料成本的日益上升,在这种背景下,企业能不能获得金融服务显得至关重要。在他看来,科技金融结合后许多创新型的服务已经让人们的生活有了实质性的便捷,如果能把服务实体经济做好,那将给实体经济带来质的飞跃。“但目前的现状还不尽人意。”他有点遗憾地说。
  说起来,科技金融的发展也好、融合也罢远不止科技创新推动金融行业发展变革,金融行业服务、推动科技创新发展这么简单。从当前的形势来看,科技金融如何服务实体经济确实是全行业面临的一个大课题。
  国务院发展研究中心原副主任刘世锦认为科技金融必须服务实体经济是当前十分“急迫”的任务,也是大家应该达成的共识。这一结论是他从长期的调查研究中得出的。
  调查结果显示,当前我国实体经济的发展面临一些困难,这些困难如何解决关系着整个经济社会的下一步发展。正因为如此,如何服务实体经济,成为了科技金融的首要任务之一。
  刘世锦说,科技金融如何服务实体经济,需要多管齐下,从技术上、资金上、体制机制上等多方面入手。他看好供应链金融的发展潜力,认为可通过供应链金融极大地提升生产和流通效率。按照他的设想,整个供应链金融的流程中有多种金融形式,包括物权抵押、低息贷款等,在不同环节采取不同的金融形式,可降低相关企业融资成本。
  推动科技金融服务实体经济不是一个新话题,但是落实起来并不容易,专家们认为现阶段,大家应该对科技金融有服务实体经济的天职和宗旨达成共识。从落实上来说,一方面需要顶层设计和监管,让方向更加明确;另一方面,需要在方式方法上有所创新。
  跳出传统金融评估机制
  新时代科技金融的概念是多维度——中国金融企业的成长在很大程度上有赖于他们充分利用了科技最新的成果。从另一个层面上讲,科技在国民经济发展的关键性作用,同时科技的创新发展又离不开金融体系的支持。
  科技创新企业固定资产少,发展时间短,其模式和资产结构不被商业银行认可等一直是创新型企业与金融机构合作中的一大屏障。此前,天津一家银行跳出传统金融机制的局限,新创一套对创新企业科技发展和行业价值的评估标准,对包括新技术、新专利在内的新事物进行评估,让市内几十家成长中的科技创新企业由此获益。
  实际上,这不是一地、一人面临的情况。当前,我国新的动能正在形成,新产业、新模式、新业态、新经济在蓬勃发展,中国三新经济占比重超过15%。不过,金融行业的体制机制却与这一情况并不匹配——传统商业银行已有的模式习惯于对传统业务进行支持,但是现在全球科技发展日新月异,对一些初创企业和科技企业用传统的信贷思维模式不可行。近几年金融科技发展迅猛,银行系觉醒再崛起,面对新时代的新挑战。近日,由首届金融科技与银行创新发展高峰论坛在京举办。在科技创新和传统银行系觉醒的大背景下,科技助力银行新挑战、中小银行困局与突围、零售业务的创新,成为会议的主要议题。
  2018年以来科技与银行的结合就迎来了前所未有的挑战和机遇。事实上,银行一直以来都在积极推动先进技术的落地与应用,尝试通过新技术提升客户服务。而零售业务创新主要体现在信用卡方面,近年,信用卡等业务的利润贡献率不断拉升,让银行看到了巨大的潜力。
  小赢科技在今年8月份推出的小赢钱包,便是面对重重机遇和挑战的强力先锋。联合众安保险、周大福、新浪支付、上海银行、中国金融认证中心有限公司多家巨头,进军前景广阔的信用消费支付服务市场。
  从目前市场的信用卡渗透率来看,中国人均持卡不到0.5张,远低于美国、日本的至少2张。即使考虑到发展不均衡的因素,中国的信用卡市场仍远远未进入饱和阶段。
  传统的银行发卡模式在精细化运营和差异化定价方面的不足,对比互联网环境下成长的新生代日益增长的需求,显得滞后而刻板。信用卡额度偏低、产品同质化严重、定价机制僵硬、分期条款苛刻……形成的诸多痛点让信用消费支付类产品赢得了极大的市场空间。
  对此,小赢科技创始人、董事长兼CEO唐越曾表示,金融是一个非常长的雪道,因为中国的个人金融是十几万亿元到百万亿元的市场,而现今的传统金融机构在个人金融服务方面,做的远远不足。
  面对这样的机遇,针对新生代用户的痛点和需求,小赢钱包具备了以下几大特点和优势:当月买,下月再还款 ;线上线下闪付,先付后还;免费使用消费额度购物;安全便捷支付,享超长免息期;借款还款,随借随还;支持绑卡自动还款和手动还款。
  相较于传统信用卡,小赢钱包的使用场景多样化、授信额度定制化、还款形式人性化,解决和满足了用户的痛点和需求,真正针对年轻用户群,成为帮助其缓解短期消费压力而定制的金融服务解决方案。
  面对大部分新金融领域的机会,都是对传统金融机构的一种补充和完善,小赢钱包填补了原有的服务空白,也解决了原先的市场痛点。科技金融(FinTech)这个词语这几年真的是热得发烫,而且里面有很多不明觉厉的词语,区块链、数字加密货币、智能金融合约、人工智能等等。为什么这几年科技金融这样炙手可热?
  麦肯锡的研究警告说,没有机构能够逃过科技金融带来的技术和监管变革。而且你去看,现在全球所有的金融监管会议,最重头的议题就是FinTech。我们普通人中也会有一大拨人会涌入币圈,还有区块链创业的浪潮当中。那为什么全球的精英都对FinTech给予这样大的关注呢?把这个问题想清楚以后,你对整个金融行业的理解就上了一个台阶。对这个问题的思考,帮助我们来理解金融体系经济增长这些重大命题,而对这些命题的理解,其实是我们理解FinTech的第一把钥匙。
  一、金融经济增长:从匮缺到过剩,从被动到创造为了更加透彻地思考这个问题,一块儿做个小实验,问自己一个问题,现在如果有资金支持,你一生中最想创造什么?这个创造可以很发散,创立一个很牛的企业,也可以是设计、英语、艺术方面等等。有了这个想法以后,接着你再问自己,做这件事情你需要多少资金,你觉得自己有办法拿到这笔资金吗?问完了这个问题后,我觉得你不妨再把它延伸一下,如果这个问题不是今天来问,而是穿越回1900年、1980年,你会不会有不同的答案呢?
  我们都知道,人是社会的产物,我们要回答这个问题,就必须回到当时的时代里面。1.时间:1900年先来想想1900年,那时有两个关键词,第一个叫“匮缺”,第二个叫“工业化”。1900年这一年,即使在美国这个当时世界上最大的经济体,匮缺也是整个社会的主基调。这个匮缺包括资金和物质两个维度。第一个,当时是金本位,各也就是各国货币资金都以黄金为锚的制度。而黄金是稀缺的,所以资金也是稀缺的。第二,物质也处于极度匮缺的状态。当时第二次工业革命才刚刚起步不久,电灯都没有完全普及,像衣食住行这些基本的物质需求不是都能得到满足的。当时,你可以想象,整个社会的经济活动是围绕着匮缺这个基本面展开的。
  
  2.时间:1980年,到了1980年,这个时候的关键词已经变了,“匮缺”已经变成“富余”了,“工业化”已经转成了“信息化”这个年代的美国,资金和物质这两种匮缺都消失了,这也是有原因的。一个是七十年代以后,全球进入信用货币时代,资金是可以创造的,只要大家对你的稳定增长的信心还在,信用就在,那么资金就不是约束。
  物质也是一样的,在那个时候,西方的主要国家早就完成了工业化,进入了信息化社会。接下里这句话很重要——生产能力已经超过了社会的基本需求。所以,“过剩”这个词语开始在欧美流行。
  那么再来看金融市场是什么样子。在富余和信息化的时代,背后是一个高度发达的金融市场。美国资本市场的直接融资,早就超过传统银行的间接融资了,各种金融模式出现,而且硅谷和华尔街的联姻造就了技术,也让技术应用的落地。这个年代,虽然互联网还没有出现,但是信息革命已经进入了一个新阶段。在这个阶段,社会上出现了特别庞大的不愁温饱的中产阶级,所以,独特的个人需求开始浮出水面了,私募风投这些形式也出现了,开始追踪那些特别有创造力的想法和模式。到这个时代,你的创造,你融资的选择都已经变得丰富很多了。除了银行以外,资本市场上有股票和债券,光垃圾债就支持了七八十年代的很多创业企业。更重要的是,质量,而不是数量,开始成为制造业的主张,所以服务业也成为主要的发展领域。好,到这个年代,作为个人,你的创造力和掌握自己命运的能力已经变得完完全全不一样了。
  3.时间:2018年到了2018年,情况又完全不一样了。现在的关键词已经成了“智能化”和“过剩”。把资金看作水的话,现在全球处于水量特别充沛的时期,全球化的进程、规模化生产的效用已经达到极致,生产能力已经完全不是约束,所以物质开始出现极大过剩。所以,现在是资金和物质都双过剩的时代。这个时代的背后是一个高度金融化的时期,投融资的模式越来越让人眼花缭乱。你看,除了传统的抵押贷款、信用贷款,现在到处是天使投资、风险投资,各种孵化器、孵化基金。所以,好项目、产品团队就像万人迷,会有N多机构跟在你屁股后面追。而且,即使是小众趣味的事儿,像搞个乐队演出,巡回演出,出版一本书,都可以用众筹、P2P这种新模式。更重要的是,随着信息化社会的完成,全球开始进入一个在线社会的状态,这就导致了数据的快速累积,刺激了智能金融的出现。一种可以以更低成本覆盖更多人群,适应多样化社会的金融业态已经浮现出水面了。所以,作为普通人,在今天想创业,想创造一点什么事儿,只要你的创意足够酷,模式足够好,融资真的不再是一个硬约束。